Страхование — это защита

Сейчас в Кыргызстане работают 18 частных страховых компаний и одна государственная. Несмотря на количество фирм в стране, культура автострахования не развита, и люди недоумевают: зачем платить кому-то до дорожно-транспортного происшествия? Чтобы прояснить некоторые важные аспекты страхования ТС, «АВТОгид» встретился с экспертом Темирланом Кабылбековым.

Франшиза — это неоплачиваемая часть ущерба.

— Темирлан, расскажите подробнее о видах страхования авто и автогражданской ответственности.

— Существует несколько видов страхования в этой сфере. Есть добровольные виды страхования, а есть и обязательные, предусмотренные правительством КР.

К добровольному страхованию относится КАСКО — полное страхование вашего авто от рисков извне. По Full-КАСКО покрывается ущерб при ДТП, пожаре, взрыве, стихийном бедствии, краже деталей, противоправных действиях третьих лиц, падении на авто предметов, бое стекла, повреждении от отскочивших предметов, угоне и хищении. Некоторые страховщики бонусом покрывают сопутствующие расходы, например, услуги эвакуатора после страхового случая, когда авто «не на ходу».

Действующий вид добровольного страхования автогражданской ответственности на сегодняшний день в Кыргызской Республике — это ДСАГО. По этому страхованию покрывается ответственность водителей и владельцев авто при нанесении вреда здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Проще говоря, если пострадают водители и пассажиры, находящиеся в автомобилях третьих лиц, или пешеходы, то им будет оплачено лечение, а при летальном исходе наследники получат единовременную выплату. При повреждении авто, недвижимого имущества или муниципальной собственности третьих лиц ущерб также будет восстановлен страховой компанией. Все выплаты осуществляются в пределах лимитов, которые вы выбираете самостоятельно. Минимальный лимит обычно составляет порядка $5 000.

К обязательным видам страхования в Кыргызстане относятся обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика опасных грузов и обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

— Расскажите об обязательном страховании автогражданской ответственности в Кыргызстане.

— Закон «Об ОСАГО» вступил в силу 7 февраля 2019 года, но он до сих пор не работает. Иностранцы, как и кыргызстанцы, не могут страховать свои ТС по ОСАГО.

Госфиннадзор не может начать процедуру выдачи лицензий, потому что нет подзаконных НПА и тарифов. Четверо депутатов в конце января инициировали перенос даты вступления в силу закона на 2021 год, и окончательное решение по ОСАГО пока не принято. Однако следует знать, что невозможно перенести дату вступления в силу закона, который уже вступил в силу. Если это все же произойдет, то законодательство КР будет нарушено. Хочу отметить, что правительство поддержало инициативу этих депутатов и заняло выжидательную позицию.

Сегодня любой сотрудник органов УОБДД, остановив водителя авто, может потребовать полис ОСАГО. И здесь он будет прав, ведь по новому Кодексу о нарушениях КР, вступившему в силу 1 января 2019 года, штраф за отсутствие полиса ОСАГО для физических лиц составляет 3 000 сомов, а для юридических – 13 000 сомов.

Со стороны страховщиков все готово для оказания услуг по ОСАГО, слово за правительством.

В любой страховой компании можно застраховать автомобиль от следующих рисков: ДТП, пожар, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, кража деталей ТС, попадание камней, падение предметов, бой стекол, угон и хищение и другие события, связанные с владением, пользованием ТС, которые наступают неожиданно и извне.

— Во сколько кыргызстанцам обойдется КАСКО, добровольное ОСАГО и обязательное страхование перевозчиков, предусмотренное правительством КР?

— Стоимость КАСКО зависит от марки, модели, года выпуска, объема двигателя авто, среднерыночной стоимости ТС, территории страхования, франшизы и периода страхования. Среднегодовой тариф по КАСКО составляет 2,5-3% от рыночной стоимости авто. Например, на автомобиль Lexus или Toyota тариф будет ниже, чем на BMW или Mercedes, так как стоимость запасных частей намного ниже на японские авто. На Bentley, например, тариф составит около 5% от рыночной стоимости машины.

Тариф ДСАГО на легковое авто составляет около 1% от стоимости авто. То есть при минимальном лимите ответственности страховой компании в $5 000 стоимость страхового полиса составит около $50. На грузовые авто тариф будет дороже — около 2%, так как чем больше авто, тем больше ущерба оно может нанести третьим лицам.

Тарифы по ответственности перевозчиков перед пассажирами прописаны и утверждены постановлением ПКР, так как это обязательный вид страхования. При внутригородских перевозках стоимость ответственности за одного пассажира при округлении составляет в всего137 сомов в год, но за эту небольшую плату страховая компания возлагает на себя ответственность за одного пассажира с ее лимитом в 310 000 сомов. При междугородних перевозках стоимость полиса несколько выше, она составляет 205 сомов.

Тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности — ОСАГО — до сих пор не подписаны правительством.

— Какие документы необходимы для того, чтобы застраховать автомобиль?

— Во всех компаниях практически единый перечень документов, необходимых для оформления страхового полиса. К ним относятся свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение или паспорт страхователя, а также копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению авто.

— Производится ли обязательный техосмотр перед страхованием авто?

— Страховые компании не требуют свидетельства о прохождении техосмотра, потому что производят осмотр авто самостоятельно при заключении договора страхования. Тем не менее, наличие техосмотра будет преимуществом, когда заработает ОСАГО, так как при его наличии применяется бонус, и стоимость полиса обойдется дешевле для владельцев авто с техосмотром.

— На что обращать внимание, выбирая страховую компанию?

— К выбору страховой компании необходимо подходить критически. Для начала следует запросить подробную информацию о самой страховой компании, размере ее собственных средств, наличии лицензии на осуществление необходимого вам вида страхования. Не лишней будет и информация по страховым выплатам, а также перестрахование вашего риска (если риски превышают 20% собственных средств компании), наличие и размер франшизы.

При выборе страховой компании, где вы хотите застраховать машину, важно уточнить наличие штатной службы аварийных комиссаров, по медицинскому страхованию — наличие местной ассистанс-компании, по страхованию медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, — наличие международной ассистанс-компании. Вся эта информация пригодится человеку, который желает застраховать себя или свое имущество в Кыргызстане.

— На какие детали в договоре со страховой компанией необходимо обратить внимание?

— Необходимо обратить внимание на франшизу. Требуйте условия без франшизы по ущербу, чтобы получить страховое возмещение при каждом и любом повреждении вашего авто. А по угону и полному повреждению авто франшиза у всех стандартная — 10%. Это значит, что, если авто угнали или оно не подлежит восстановлению, вы получите 90% от его стоимости.

Также уточните в графе «территория страхования», на территории каких стран будет действовать страховка вашего авто. Если вы не выезжаете за пределы Кыргызстана, достаточно указать только нашу страну. Если выезжаете, то в договоре указывайте все страны, в которые можете выехать.

При заключении договора о страховании в графе «водители» необходимо указать всех возможных лиц, управляющих вашим транспортным средством. Здесь важно никого не забыть, потому что при наступлении страхового случая, если за рулем окажется ваш сосед, не прописанный в договоре, страховое возмещение вы не получите. Мой совет: заполните эту графу так: «Уполномоченные страхователем лица». В этом случае будет возмещаться ущерб, наступивший при управлении вашим авто любым человеком, которому вы добровольно доверили руль, даже если это водитель службы «пьяного такси».

Немаловажный пункт договора — ваши действия для получения выплаты. Желательные условия здесь — оформление страхового случая без обращения в правоохранительные органы и минимум представляемых документов, если, конечно, нет жертв или серьезных последствий ДТП. Если авария была серьезной, то вызов правоохранительных органов и регистрация ДТП обязательны по закону.

— В течение какого срока страховая компания обязана выплатить компенсацию?

— Согласно Гражданскому кодексу КР, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение или отказать в выплате в течение 30 дней после предоставления всех необходимых документов. Это максимум, установленный законодательством. Многое зависит от страховых компаний: среди них есть такие, которые оперативно решают вопрос с выплатой, сразу отправляют автомобиль с места ДТП на СТО и при небольших повреждениях возвращают клиенту в течение нескольких дней.

— Есть ли исключения, из-за которых страховая компания может отказать в выплате компенсации?

— Существуют два безусловных исключения в страховании авто: вождение в любой степени опьянения и нарушение Уголовного кодекса. Все остальное должно покрываться страховой компанией.

— Если застрахованное авто попадает в ДТП, каковы действия водителя?

— Для начала водителю необходимо позвонить в страховую компанию и оставить авто на месте ДТП, не передвигая, до приезда аварийных комиссаров. В клиентоориентированных страховых компаниях специалисты обычно приезжают в кратчайшие сроки и представляют ваши интересы. То есть от водителя даже не требуется выходить из авто и разбираться с другим водителем: все сделают представители страховой компании.

Здесь многое зависит от выбранной страховой компании, потому что есть страховщики, которые при ДТП требуют вызывать сотрудников органов УОБДД и оформить ДТП согласно закону. И уже после получения постановления и полагающихся документов о ДТП необходимо обращаться в страховую компанию для разбирательства.

— Во всех страховых компаниях имеются аварийные комиссары?

— Нет, у всех компаний разный подход к обслуживанию клиентов. У одних есть штатная служба аварийных комиссаров, состоящая из нескольких человек, у других — один штатный аварийный комиссар, у третьих — внештатные аварийные комиссары, до которых невозможно дозвониться. А у некоторых они и вообще отсутствуют.

— Всегда ли после ДТП необходимо вызывать страховщиков?

— Нет. Вы можете вызвать при ДТП сотрудников органов УОБДД или других правоохранительных органов при других страховых случаях (например, при пожаре с авто — пожарную службу или МЧС, при краже деталей — УВД, при падении дерева на авто — МП «Зеленхоз») и уже после этого в течение трех рабочих дней уведомить страховую компанию.

В заключение хочется призвать автомобилистов страны: внимательно читайте условия и правила выбранной вами страховой компании, развивайте культуру страхования и почувствуйте себя защищенными.

— Большое спасибо за беседу!

О. Башкирова

Фото из Интернета